ろうきんの不動産担保ローンの特徴とは？銀行とはどう違う

「ろうきん」は銀行や信用金庫、信用組合同様に金融庁から免許を与えられた金融機関です。銀行と同じようにお金を預けたり借りたりすることができます。

では、ろうきんとはどのような金融機関なのでしょうか。また、ろうきんが取り扱っている不動産担保ローンとはどうのような商品なのでしょうか。説明していきます。

ろうきんの不動産担保ローンとは？

不動産を担保に入れてお金を借りることができるのは、銀行だけではありません。実はろうきんでも、一部で取り扱っています。

ここではろうきんの不動産担保ローンについて解説します。ほかの金融機関とはどこが違うのでしょうか。

ろうきんとは

「ろうきん」とは、労働金庫の愛称のことで、“はたらく人のための”協同組織の金融機関です。全国に13のろうきんがあり、それぞれが独立して経営されています。

（出典：よくあるご質問｜長野ろうきん）

また、自己資本比率は、全てのろうきんが国内基準の4％をクリアしており、不良債権比率においても1％を切っています。つまり、ろうきんは極めて健全な運営がなされているといえます。

ろうきんの不動産担保ローンとは

ろうきんでは、どのような内容の「不動産担保ローン」を取り扱っているのでしょうか。

「不動産担保ローン」の特徴や要件は、以下のようになっています。

融資金額*¹  北陸ろうきんは100 万円以上5,000万円以内

しかし、実は13ろうきん中、半分以上の7ろうきんでは不動産を担保としたローンは取り扱っていません。

「不動産担保ローン」を取り扱っているのは中央、北陸の2ろうきんのみで、新潟、静岡、中国、四国の各ろうきんは「リバースモーゲージ」という商品を取り扱っています。

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ほかの金融機関との違いは？

銀行等ほかの金融機関と、借入要件に関してはあまり差がありません。

しかし、ろうきんにおいては特に、以下のようなケースに注意が必要です。

• ろうきんの構成員でないと融資が受けられない
• 地域によっては管轄しているろうきんが不動産担保ローンを取り扱っていない

居住、勤務している地域のろうきんに、構成員として加入すればろうきんを利用することができます。また、前述のように不動産担保ローンを取り扱っているろうきんは2ろうきんだけなので、管轄エリアでなければ利用できません。

ろうきんの不動産担保ローン審査は厳しい？

融資を受ける際、金融機関は審査をして融資の可否を判断します。

では、ろうきんの不動産担保ローンはどのような審査をしているのでしょうか。

ローンの審査内容・基準について

申込をうけると、２つのことを審査します。

• 申込人
• 担保不動産

それぞれ説明していきます。

申込人についての審査

• 信用状況調査
• 勤務状況、年収、返済比率、他社借入状況

過去にローンやクレジットカードの延滞により、CIC等信用情報機関に登録されていないかチェックします。ほかの金融機関で借入があり、延滞なく返済されていても、クレジットカードや物品購入に際し延滞をしていた場合、それが登録されていることがあります。

また、どれくらいの期間勤務しているか、今回返済分、他社返済分を含めた年間借入返済額を年収で割って返済比率を算出します。年収によって目安となる比率は異なりますが、50％までには抑えるのがベターでしょう。

担保不動産についての審査

• 土地
• 建物

土地の価格は「一物四価（いちぶつよんか）」ともいわれ、国、都道府県から価格が公表されます。ろうきんなど金融機関が土地の評価をする際は、「路線価」で評価するのが一般的です。

建物の評価額は、以下の式で見積もるのが一般的です。

再調達価格×残存年数÷耐用年数

これらの「土地」「建物」の評価額に約70％を掛けて「担保価」を出します。

ろうきんの不動産担保ローン審査は厳しいのか？

借入申込の際、借入申込書に預金やローン、所有不動産について記載する箇所があります。預金や不動産等「資産」の多い申込人については審査に通りやすい傾向があります。

また、収入に対する返済比率が低いほうが、返済に余裕があるとみなされ有利になることもあります。

ろうきんの「不動産担保ローン」の場合、借入要件に抵当権を一番順位で設定することが求められます。そのため、当該不動産を担保に入れて既に借入されている場合は厳しいかもしれません。なぜなら、要件通りに設定するには、元の借り入れを返済する必要があるからです。

ろうきんの不動産担保ローン以外の選択肢は？

ろうきんの「不動産担保ローン」以外にも、不動産を利用した資金調達の方法はないのでしょうか？

ノンバンクでの不動産担保ローン

基本的にろうきん、銀行等の不動産担保ローンと同じですが、若干異なるところがあります。

それが次に述べるメリット・デメリットです。

ノンバンクのメリット

ろうきんや銀行は、融資実行に際し、保証会社に保証を依頼し、保証会社が審査します。しかし、保証会社も複数の金融機関の保証委託を受けているのでどうしても時間がかかります。それに対し、ノンバンクは審査から融資実行までオールインワンで行うためろうきん、銀行に比べて早くなります。

ノンバンクのデメリット

万一、申込人が支払えなくなり、債務不履行になるというリスクをあらかじめノンバンクは考慮して金利設定しているため金利は高くなります。

不動産売却

資金調達として売却が考えられます。もちろんそこにもメリット、デメリットがあります。

不動産売却のメリット

固定資産税の支払がなくなります。毎年税金を支払っていたものがなくなり、資金的に余裕ができます。

また、相続における争い、いわゆる「争族」がなくなります。相続の際、最ももめるといわれているのが不動産の相続といわれています。主な理由として、

• 高価である
• 預金のように分割しにくい

があります。

不動産売却のデメリット

今まで住んでいた自宅を売りに出しても、すぐに買い手が見つかればいいのですが、なかなかそうとも限りません。おまけに、買主が考えている価格と売主のそれとに乖離が大きければ売却を断念せざるを得ないケースが発生します。

ほかにも、以下のようなデメリットが考えられます。

• 購入価格より高く売却できた場合、売却益が発生し、税金を支払う必要がある
• 転宅先の住居、環境に慣れるか未知数

リースバックなら返済不要！

所有不動産を利用した資金調達方法の一つに「リースバック」があります。

リースバックは、不動産を売却したあと、新しいオーナーと賃貸借契約を交わすことで、そのまま住み続けられるサービスです。調達したお金は不動産の売却代金なので、返済は不要です。また、不動産売却のように買主を探さずに済むため現金化が早いという特徴があります。

リースバックの仕組み

提供する会社によって、リースバックのサービス内容が異なるため、リースバック会社の比較が重要です。「リースバック比較PRO」はリースバック会社に一括で問い合わせられるサービスです。一度の入力で複数のリースバック会社に問い合わせられるため、リースバックを検討している方はぜひご利用ください。

入力するときに、土地や建物の面積などの情報が必要になります。あらかじめ、土地や建物の情報がわかる資料を用意しておくと、入力がスムーズです。