リースバックは住宅ローンが残っていても使える?

住宅イメージ

リースバックは、借金をせずに資金調達できる手段です。

借金ではないため手にしたお金の使いみちが自由なことがリースバックの魅力ですが、住宅ローンを返済し終わっていない家でもリースバックは活用できるのでしょうか。また、住宅ローンの返済が苦しい場合の解決策としてリースバックは使えるのでしょうか。

今回は、住宅ローンが残っている家のリースバックについて解説します。

まずはリースバックについて理解しましょう!

リースバックとは?

住宅ローン残債があってもリースバックは使える?

まずは、住宅ローン残債のある自宅をリースバックできるかどうかをみていきます。

リースバックに住宅ローンに関する利用規定はある?

前提として、リースバックの利用には2つの条件があります。

ひとつは、名義人の同意があることです。リースバックでは、売却した後も同じ家に住み続けるとはいえ、不動産の所有権を手放すことになります。そのため、売却することへの名義人全員の同意が必要です。

もうひとつは、利用する人に安定収入があることです。リースバックでは自宅を売却した後に賃貸契約を交わして賃料(リース料)を支払っていくため、年金や給与など毎月一定の収入がある必要があります。借金をするときの金融審査のような厳しい審査はありませんが、一定の審査に通過しなければならないのです。

ご覧の通り、利用の条件のなかに住宅ローンに関する規定はありません。

ちなみに、家を売って手にしたお金を返済に充てることは可能です。

オーバーローンのときはリースバックできない?

問題は、“家を売った代金よりも住宅ローン残債が大きい場合”です。不動産の売買では、この状態のことを「オーバーローン」といいます。

そもそも家を売るためには、住宅ローンの完済が条件となります。なぜなら、住宅ローンを組む際に、金融機関がその物件を担保する、抵当権を物件に設定しているからです。それを解除しない限り、買手がつくことはないでしょう。

オーバーローン状態で、差額を自己資金などで補填して完済することができないなら、原則、その家を売ることはできません。つまり、リースバックを利用できません。

ただし、「任意売却」という方法を使えば、家を売却できる可能性があります。任意売却について、詳しくは後述します。

住宅ローン残高よりも家を高く売る方法は?

オーバーローンを避けたい場合、少しでも高く買い取ってくれる会社を探すことが重要です。売却代金と手持ち資金の合計が、住宅ローン残高を上回る必要があるからです。

しかし、リースバック事業者に相談して家の査定をしてもらうまで、オーバーローンかどうかは分かりません。そのため、まずは専門の事業者に相談して、金額を確認する必要があります。

リースバックはまだまだ新しい仕組みのため、会社によって買取金額が異なります。そのため、リースバックを活用する際は、各事業者を比較して決める必要があります。各社が提示する査定結果を見比べれば、どこの会社が高く買取ってくれるかわかるでしょう。

関連記事:リースバックの買取価格はどう決まる?将来の買戻価格と金額は同じ?

なお、当サイト(リースバック比較プロ)は、リースバック事業者の比較を手間なく行えるサービスです。無料で使えるので、一度試してみてはいかがでしょうか?

住宅ローン返済が厳しい方にはリースバックがおすすめ。比較するためにも複数社に問い合わせてみましょう。

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住宅ローン残債と任意売却によるリースバック

オーバーローン状態の不動産を売却する手段のひとつが、任意売却です。

任意売却とリースバックは併用ができることもあるので、ご紹介します。

任意売却とは

任意売却とは、特定の条件下で銀行などの債権者の了承を得て不動産を売却することを指します。

特定の条件というのは、以下の2つです。

  • 住宅ローンを滞納している状態
  • オーバーローン状態

基本的には、これらの状態が続くことで物件が競売にかけられると、銀行が回収できる債権の額が小さくなってしまいます。そのため、任意売却によって少しでも高値で家を売ることができれば、銀行にとっても売主にとってもメリットがあります。

関連記事:住宅ローンが払えない!滞納して起こることと解決法を解説

任意売却とリースバック

任意売却によるリースバックでは、銀行が、リースバック事業者の提示する金額に納得しなければ取引が成立しません。

そのため、リースバック事業者や第三者により調整がなければ、成立させることが難しい場合もあります。なお、銀行によっては、リースバックを認めていないというケースもあります。住宅ローンの借入先に確認しておきましょう。

◯任意売却によるリースバックのイメージ
任意売却によるリースバックの相関図

このような調整も含めて、いくつかのリースバック事業者に、任意売却でのリースバックが対応可能かどうか問い合わせてみましょう。

リースバックは住宅ローン返済難を解決する?

リースバックサービスを提供している事業者の公式サイトをみてみると、「住宅ローンの返済が厳しい方におすすめです!」という言葉を目にします。

本当に、リースバックで返済のきつい住宅ローンのトラブルを解消するのでしょうか。

債務を整理するためのリースバック

リースバックでは一時的にまとまったお金が手に入ります。そのお金で借金を整理し、生活を安定させることがリースバックの役割です。

「住宅ローンの返済が厳しい方におすすめです!」という言葉は、“悩みを一気に解決します”という意味ではなく、“少しでも負担を軽くして、やり直すチャンスを得られます”という意味であることを知っておくとよいでしょう。

借金のトラブルを解消するには債権者の協力が不可欠

先述したように、住宅ローン返済が苦しくなり利用するリースバックでは、債権者やリースバック事業者の協力が不可欠。協力を得るためには、返済する意思を示すことが大切です。また、ひとつひとつ誠意ある行動を心がけることも必要です。

リースバックは短期間で劇的に生活を豊かにしてくれるものではありませんが、負担を軽減する手段のひとつとして有効なので、まずは事業者に相談してみましょう。

リースバックにもさまざまな特徴があります。一括問い合わせで、親身になってくれる事業者をみつけましょう!

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